Il faut savoir que les conditions d’emprunt vont dépendre de l’objet de l’emprunt. Les principes d’éducation financière distinguent deux catégories d’objets :

• Les actifs
• Les passifs

Emprunter pour acheter un actif, c’est acheter par exemple un studio pour le mettre en location. Dans ce cas, normalement, le loyer sera supérieur à tous les coûts supportés, et l’opération va rapporter de l’argent.

Autre exemple, une entreprise qui va acheter une machine ou un véhicule qui va produire des biens ou des services, et donc de l’argent.

Emprunter pour acheter un passif, cela correspond à acquérir un bien qui ne va pas faire gagner de l’argent, et qui va même parfois coûter de l’argent.

Exemple : un prêt à la consommation pour acheter des vêtements, financer des vacances.

Financer une voiture à crédit, c’est clairement acheter un passif.

Même acheter sa résidence principale, ou une résidence secondaire, correspondent à acquérir des passifs car ils ne rapportent pas d’argent et il faut payer leur entretien et dans certains pays des taxes locales.

Emprunter pour acheter un actif ou un passif ne va donc pas être vu avec la même bienveillance de la part de son banquier, mais ce qu’il va surtout regarder, c’est si l’objet de l’emprunt est un bien qui garde la valeur ou non.

La catégorie de biens qui garde le mieux la valeur c’est l’immobilier, car en cas de défaut de paiement la banque peut saisir le bien et le revendre. Quand on emprunte pour acheter ce type de biens, la banque va donc pouvoir plus aisément accepter d’augmenter le montant du prêt.

En revanche si on cherche à emprunter pour acheter un passif, ou si l’on a déjà beaucoup de crédits en cours pour des passifs, cela va être très difficile d’augmenter sa capacité de remboursement. Quand on est dans ce cas, il faut pendant quelques mois, voir quelques années, revoir ses dépenses à la baisse, et économiser pour rembourser au plus vite par anticipation les crédits à la consommation en cours, et ensuite représenter son dossier d’emprunt aux banques.

Dans cette situation n’y a pas de solutions miracles.

Enfin si, il y en a une, j’en parle plus loin dans cet article.

Mais juste avant, passons en revue les mauvaises idées pour augmenter sa capacité d’emprunt

Tout ce qui consiste à tricher, tromper ou mentir sur ses emprunts en cours ou sur ses revenus, n’est pas une bonne idée. Il faut savoir que si la banque l’apprend, elle peut exiger le remboursement immédiat des sommes prêtées, et donc la mise en vente au plus vite (à un prix bradé) de l’objet du bien, voire la saisie des sommes restantes dues sur d’autres biens.

Également tout ce qui consiste à augmenter ses revenus en faisant des heures supplémentaires, ou des petits boulots non déclarés, n’est pas une bonne idée car soit ce sont des revenus qui n’ont pas d’existence légale, donc il ne peuvent pas être pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt, soit ils ont un caractère temporaire et exceptionnel, et ne seront pas pris en compte à 100% dans le calcul d’entêtement.

De même tous les revenus d’auto entrepreneur ou de créateur d’entreprise sont regardés de manière assez méfiante par les banques.

La meilleure manière pour augmenter sa capacité d’emprunt, elle est toute simple, mais quasiment personne n’en parle.

Moi je la mets au centre de la Méthode Waterfall Revenue pour réussir sa vie financière.

C’est quoi?

Il s’agit d’augmenter ses revenus en tant que salarié, en mettant les actions en place dans son travail pour décrocher une promotion.

Aujourd’hui si tu es salarié et que tu n’arrives pas à emprunter la somme que tu souhaites car tes revenus ne sont pas assez élevés, il n’y a pas d’autre solution que d’augmenter ton salaire.

Maintenant imagine que tu suives les enseignements de la méthode Waterfall Revenue pendant un mois, pour apprendre à augmenter tes revenus de salariés.

Imagine que cela reprogramme complètement ton esprit, que cela t’ouvre de nouvelles perspectives de carrière que tu n’envisageais même pas.

Après ça imagine que tu revoies complètement la manière d’aborder ton poste actuel, tes priorités dans ton travail, ta relation avec ta hiérarchie, ton mindset, et que ces enseignements te donnent ce petit plus qu’il te manque aujourd’hui.

Enfin imagine qu’en moins de 6 mois tu deviennes bankable, et prêt à avoir une promotion, qui va augmenter ton salaire de 300€, 500€, peut-être 1000€ nets par mois.

Tu ne crois pas que ta capacité d’emprunt va se retrouver soudainement augmentée?

Sans te priver et sans réduire ton train de vie actuel.

Ensuite tout est une question de timing et d’opportunité. Le prochain poste pour toi peut soudainement être disponible dans 6 mois, ou la semaine prochaine. Donc mieux vaut se tenir prêt et démarrer dès maintenant.

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