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Le frugalisme : est-ce bien sérieux?

Parlons aujourd'hui du frugalisme, une stratégie de vie qui fait clairement débat entre les adeptes du travailler dur pour ensuite bien profiter de la vie, et ceux qui souhaitent profiter de la vie sans attendre.

Le frugalisme c'est quoi?

Pas facile donner une définition précise du frugalisme car il y a tout un tas d'individus qui gravitent autour du concept avec des styles bien différents.

Dans les grandes lignes, il s'agit d'organiser sa vie pour prendre sa retraite tôt, par exemple à 40 ans.

Le challenge majeur des frugalistes

Dès le début, on voit bien qu'il y a un challenge de taille à cette stratégie, qui est de se constituer en une dizaine d'années un patrimoine d'au moins 600.000 euros. Et c'est là que s'ouvre tout un champ d'application du frugalisme.

Donc déjà on voit bien que cette stratégie de vie n'est pas accessible à la plupart des employés qui n'ont pas la possibilité de travailler plus pour gagner plus, et qui ont déjà du mal à boucler leurs fins de mois, et pour qui faire des économies est impensable.

Car pour accumuler un patrimoine de 600.000€, disons en l'espace de 15 ans, cela veut dire économiser 40.000€ par an, soit plus de 3.000€ par mois. En réalité c'est un peu plus subtil que ça, car le patrimoine en cours d'accumulation peut être fructifié, et donc pour atteindre 600.000€ au bout de 15 ans, peut-être qu'il n'y a que 500.000 ou 550.000€ à épargner. Mais pour faire simple on va rester sur l'idée d'économiser 40.000€ par an.

Même en vivant comme un gros radin, en habitant près de son travail pour ne pas avoir à acheter une voiture, un louant une chambre chez un particulier ou encore en habitant chez ses parents jusqu'à 40 ans, il faut tout de même compter 1.000€ de dépenses par mois, donc pour économiser 3.000€ par mois, il faut gagner 4.000€ nets par mois après impôts, c’est-à-dire un salaire de cadre expérimenté voire de cadre supérieur. Ou bien travailler 60 heures par semaine à 16€ nets de l'heure, ce qui est le double du salaire horaire minimum en France, et donc cela sous entend déjà un certain niveau de compétences.

Comment épargner de très grosses sommes d'argent

De nombreux adeptes du frugalisme recommandent d'économiser environ 70% de ses revenus, ce qui sous entend donc un haut niveau de revenu.

A titre personnel, j'ai occupé au cours de ma carrière un poste élevé lors d'une expérience d'expatriation, avec un salaire très conséquent. J'ai pu pendant ces années économiser 70% de mes revenus, ce qui faisait très largement plus que les 3.000€ d'économie mensuels dont nous parlons ici. Par contre je n'avais pas une vie de frugaliste : je ne me privais pas, loin de là. Appartement de 100 m2 vue sur mer dans une résidence de luxe avec gym, piscine, jacuzzi et sauna, vacances en classe affaires et hôtels 5 étoiles à plus de 300 dollars la nuit, etc.

Mais j'aurais été bien incapable de maintenir ce niveau de salaire pendant 15 ans. En fait j'ai souhaité mettre fin à cette expérience, car la contrepartie de mon salaire, c'était des conditions de management dégradées dans un environnement très stressant et pollué. Parmi les 12 personnes les plus gradées de mon département, 5 ont eu des problèmes de santé graves, nécessitant des hospitalisations d'au moins 6 mois, comme par exemple des cancers. En fait plus j'avance dans la vie, plus je me rends compte que tout a un prix, il n'y a pas d'argent facile à gagner. A chacun de faire ses choix. Moi à un moment de ma vie j'ai décidé de réduire mon train de vie, gagner moins, économiser moins, mais mieux vivre en tant que salarié et père de famille.

Vivre avec moins pour vivre mieux

Ce qui nous amène à une autre facette du frugalisme, qui est de vivre avec moins d'argent pour vivre mieux. Et aussi de moins consommer pour diminuer son impact sur l'environnement, et privilégier les expériences de vie à la surconsommation. Ce à quoi j'adhère complètement.

Par contre, ce qui me dérange profondément dans le frugalisme, c'est de sacrifier sa jeunesse en travaillant beaucoup et en se privant des plaisirs de la vie. Certes la retraite à quarante ans, ça laisse encore beaucoup d'années devant soit pour profiter. Mais si la conséquence c'est d'avoir une espérance de vie réduite de 10 ou 20 ans, parce que l'on travaille trop ou que l'on a une mauvaise alimentation qui a abîmé le corps, cela laisse un goût amer à son expérience de vie terrestre.

Ce mode de vie, s'il est poussé à l'extrême, va impacter la vie sociale. Personne n'a envie de côtoyer des gens radins qui sont toujours en train de tout compter.

C'est ce côté extrême de certains frugalistes qui me rend mal à l'aise. Entre la fourmi et la cigale, je crois qu'il y a toute une palette de stratégies de vie plus équilibrées et tout aussi performantes. J'en ai déjà présenté dans cette série d'articles consacrée aux stratégies de vie à succès, et d'autres suivront. Je vous encourage à vous inscrire gratuitement au Cercle Waterfall Revenue pour recevoir des contenus privés exclusifs sur les stratégies de vie gagnantes.

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Frugalisme, finances et patrimoine

Sur le plan financier, il y a plusieurs choses qui me paraissent un peu bancales. Tout d'abord cette histoire de patrimoine placé à 4%. Sur les marchés financiers, par les temps qui courent, il n'est pas possible d'avoir une rente garantie à 4%, sauf à être multimillionnaire. Donc pour atteindre 4%, il faut mettre son argent sur des supports à risque de perte de capital. Sachant que tous les 10 ans environ il y a un crack boursier, la probabilité de perdre une grande partie de son capital à l'échelle d'une vie est loin d'être nulle. En revanche 4% de rentabilité nette dans l'immobilier c'est tout à fait possible, à condition cependant de travailler un peu pour supprimer le maximum d'intermédiaires sur la chaîne de valeur.

Mais admettons que 4% de rentabilité nette après impôts soit possible, l'autre problème c'est que cela ne donne que 2000€ par mois pour vivre en 2020. Cela ne permet pas d'augmenter le capital, et donc cela ne couvre pas l'inflation. Dans 20, 30, 40 ans, 2000€ par mois cela sera insuffisant pour vivre décemment. Donc pour que le modèle fonctionne réellement, il doit comporter des marges financières pour s'autoalimenter de manière vertueuse, comme vous pouvez le voir sur ce schéma. Penser que la valeur de son patrimoine immobilier va augmenter d'année en année, ainsi sur les montants de loyer, c'est un postulat risqué à horizon 50 ans.

Frugalisme et Indépendance financière

Parmi les frugalistes, il y a tout un courant de pensée qui rejoint tout ce qui gravite autour du concept d'Indépendance financière très à la mode depuis quelques années.

Le fameux quitter la Rat Race (la course des rats), fuir le métro-boulot-dodo.

Avec des techniques d'enrichissement qui ne se limitent pas aux économies de son travail, mais incluent de l'investissement immobilier à fort rendement, mais aussi la création de revenus complémentaires à son salaire d'employé, avec l'idée de remplacer son emploi par plusieurs sources de revenus qui sont beaucoup moins demandeuses en termes de temps, et surtout qui permettent de travailler selon son envie, sans avoir la pression d'un patron ou d'un client. On reparlera de ces stratégies de vie dans d'autres vidéos. Les frugalistes qui combinent intelligemment le frugalisme avec les techniques d'indépendance financière tiennent à mon avis une stratégie de vie qui peut tenir la route.

Sources d'informations sur le frugalilsme

D'ailleurs si vous voulez en savoir plus sur le frugalisme, vous trouverez sur YouTube un reportage de France 2 sur le sujet avec plusieurs portraits aux États-Unis et en France.

En France ils documentent la vie d'un certain Jeremy, et je vous laisse vous faire votre propre avis sur son expérience de vie. Je préfère pas vous influencer en disant publiquement ce que j'en pense, mais j'ai juste été très étonné quand à un moment du reportage il est dit qu'il achètera d'un bloc à 40 ans tout son patrimoine immobilier avec ses économies, et la caméra filme son téléphone où l'on voit l'application mobile de la Caisse d’Épargne, où l'on peut voir qu'en attendant ses 40 ans, toutes ses économies dorment sur un livret B rémunéré à 0,05% brut!

Il y a un autre Jeremie qui a une chaîne YouTube sur le frugalisme, et qui à mon avis présente un autre visage du frugalisme, inspirés des concepts de l'indépendance financière. Vous regarderez et vous vous ferez votre propre avis.

Pour résumer

Pour conclure, si j'adhère à de nombreux concepts du frugalisme, comme réduire ses besoins matériels pour vivre mieux, je ne suis pas du tout à l'aise avec les expressions extrêmes du mouvement qui consistent à se priver pendant de longues années.

Si devenir frugaliste vous intéresse, je vous vous incite à prendre une feuille de calcul Excel et d'inscrire le montant de revenus que vous souhaitez avoir lors de votre retraite fortement anticipée, et de mettre en face le montant du patrimoine que vous devez posséder. En utilisant plutôt un facteur de 30 au lieu de 25 pour laisser une marge de sécurité, calculez le patrimoine que vous devez accumuler.

La question que vous devez vous poser ensuite, c'est comment vous constituer ce patrimoine sans y passer tout votre vie? Et lors de votre réflexion, je vous invite à étudier très sérieusement comment augmenter vos revenus de salarié. Le nombre d'heures dans une journée n'est pas extensible, et vous verrez qu'il n'y a qu'une seule solution valable : décrocher une promotion dans votre entreprise. Si vous voulez savoir comment faire, vous retrouverez sur ce site des ressources très précieuses.

J'envoie également beaucoup d'information à titre privé aux membres du Cercle Waterfall Revenue. L'inscription est gratuite, il vous suffit de cliquer sur le lien ci-dessous pour être inclus dans la liste de diffusion.

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