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Comment vivre au dessus des classes moyennes

Aujourd'hui intéressons nous au modèle de vie le plus courant que j'appelle le modèle traditionnel. Quelles sont ses limites, et comment le surpasser.

Le modèle traditionnel c'est quoi?

C'est faire des études supérieures les plus prestigieuses possibles selon ses capacités intellectuelles et ses moyens financiers.

Puis à la sortie de l'école, se faire embaucher plus ou moins facilement dans une entreprise privée, une administration voire exercer une activité libérale.

Habiter dans une grande mégalopole, travailler dur et passer beaucoup de temps dans les transports.

Vivre les premières années de sa vie active avec un salaire plutôt correct, habiter chez ses parents, en collocation, ou bien prendre un petit appartement dans un quartier animé du centre ville.

Avoir les moyens de partir en vacances et de sortir.

Après quelques années de célibat, rencontrer la personne avec qui vous allez partager votre vie, peut-être avoir des enfants, puis acheter un grand appartement ou une petite maison en périphérie de la grande ville où vous travaillez. Allez, rajoutons aussi un chien et un chat.

Les années passent ainsi tranquillement, le salaire augmente grâce à des petites promotions et surtout grâce à la prime d'ancienneté qui petit à petit constitue une part non négligeable de la rémunération.

Quand le prêt de l'habitation principale est remboursé, il est venu le temps de payer les études supérieures des enfants, puis de les accompagner financièrement jusqu'à qu'ils soient bien lancés dans la vie.

Voilà une vie bien remplie. Maintenant il faut attendre patiemment l'âge de la retraite pour enfin avoir le temps de visiter les petits enfants qui viennent de naître, et peut-être déménager pour vivre en bord de mer ou dans une région plus ensoleillée. Et enfin recommencer à se faire plaisir, comme voyager à l'étranger.

Ce modèle là que j'appelle le modèle traditionnel, il est plutôt pas mal, et il a très bien fonctionné dans les pays développés pendant toute la seconde moitié du vingtième siècle. Il fonctionne encore très bien dans les pays en voie de développement où les facteurs sociaux-économiques permettent l'émergence de classes moyennes.

Analyse financière du modèle traditionnel des classes moyennes

Sur le plan financier, voyons maintenant ensemble ce que donne ce modèle :

Sur l'axe des abscisses c'est l'âge. Les zones hachurées correspondent aux périodes de la vie qui ne sont pas dans la vie active. Avant d'avoir la vingtaine, pas de revenus, et les dépenses sont payées par les parents.

Ensuite, c'est la rentrée dans la vie active avec un salaire qui correspond à votre valeur sur le marché, puis augmentation relativement linéaire des revenus grâce à la prime d'ancienneté, un changement d'entreprise de temps en temps, et une évolution de carrière hiérarchique assez lente, en tout cas dans la moyenne des salariés.

Puis vient la retraite, avec une baisse conséquente des revenus.

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Pour ce qui est des dépenses, elles sont relativement modérées les premières années de la vie active, puis considérablement réduites au moment où vous vous mettez en couple, grâce à la mise en commun des dépenses liées au logement. Puis vous prenez un gros emprunt pour acheter votre résidence principale, et les enfants deviennent un poste de dépenses alors que les revenus n'ont pas augmenté. Lorsque les enfants ont 18 ans, il faudra financer leurs études supérieures, en prenant dans vos économies et/ou en contractant un emprunt.

Idéalement, à peu près en même temps le prêt sur 20 ans de la résidence principale est remboursé. Puis les enfants deviennent autonomes, c'est une bouffée d'oxygène sur le plan financier. Plus tard en fin de vie, les dépenses de maison de retraite ou d'aides à la personne pourront être supérieures au revenus de la retraite.

Sur le plan du patrimoine, il commence pour le commun des mortels à 0, et il peut même être négatif en rentrant dans la vie active si vous avez dû contracter un prêt étudiant pour financer vos études. Puis, si vous savez gérer votre argent et ne flambez pas tout en sorties, vêtements, vacances ou belles voitures, les premières années dans la vie active permettent d'économiser. Puis vient l'achat de la résidence principale. Et bien souvent toutes les économies servent pour un apport qui va juste couvrir les frais de notaire et les frais d'agence, que vous ne récupérez pas en cas de revente immédiate du bien. Donc à ce moment là, vous possédez une maison ou un appartement comme actif, et vous avez un prêt comme passif, donc les deux s'équilibrent et votre patrimoine est à 0. Si vous avez financé à 100% l'achat de votre logement, il faut savoir qu'à ce moment là de votre vie, votre patrimoine serait même négatif, puisque qu'en cas de revente au même prix de votre bien immobilier, vous pourriez rembourser la banque que d'une partie du montant emprunté, et vous resteriez endetté sur la fraction du capital correspondant aux frais de transmission du patrimoine, et des frais de l'agence immobilière.

Ensuite vous remboursez la banque tous les mois, et votre patrimoine augmente petit à petit, et même de plus en plus vite car plus vous avancez dans la durée, et plus vous remboursez du capital et non des intérêts. En parallèle vous arrivez à économiser de l'argent sur vos livrets d'épargne ou sur divers supports financiers, ce qui augmente d'autant plus votre patrimoine financier. Puis viennent les études des enfants qui vont ponctionner dans vos économies. Puis une fois que vos enfants ne sont plus à charge, vous récupérez pendant quelques années une capacité d'épargne importante. Mais c'est aussi le moment où vous décidez de déménager pour vivre votre retraite dans un endroit plus agréable, ou bien que vous devez effectuer des rénovations dans votre habitation. Ensuite vient la retraite et la situation se fige, mais vous héritez de vos parents qui vont sans doute décéder alors que vous-même êtes déjà bien avancés dans la vie. Puis c'est votre tour d'être en fin de vie, avec peut-être de fortes dépenses liées à la dépendance, et vous devrez utiliser votre patrimoine pour financer une fin de vie dans des conditions décentes.

Ce que je viens de décrire c'est la situation moyenne et traditionnelle dans un pays développé. Si vous habitez dans un pays en voie de développement comme en Afrique, d'autres équilibres vont se mettre en place, avec une aide financière directe à vos ainés, plutôt que via un système social centralisé comme en France. Mais si vous souhaitez avoir une vie comparable à celle des classes moyenne en Europe ou en Amérique du Nord, et offrir le meilleur à vos enfants, vous retrouverez à peu près les mêmes logiques financières et patrimoniales.

Pourquoi le modèle traditionnel que suivent les classes moyennes ne fonctionne plus

Ce modèle, il commence à de moins en moins bien fonctionner et aussi il attire de moins en moins. Plusieurs raisons :

Les modèles alternatifs

Alors si vous vous reconnaissez dans ce modèle et que vous en saisissez les limitations, il y a plusieurs options.

Si vous avez un réel problème d'intérêt au travail, que vous vivez mal l'ambiance et les attentes de votre management, il va falloir rapidement que vous vous insériez sur une autre dynamique professionnelle, car vous allez être malheureux. Nous parlerons plus tard dans cette série des stratégies comme changer d'employeur ou changer de voie professionnelle.

En revanche, si vous n'avez pas de problème de conditions de travail, que l'ambiance de votre entreprise ainsi que la charge mentale vous conviennent, ou si tout du moins vous êtes prêts à les accepter pendant encore plusieurs années, il vous faut principalement traiter le volet financier.

La stratégie la plus facile à mettre en œuvre pour augmenter ses revenus c'est de décrocher une promotion pour gagner plus.

J'ai déjà publié beaucoup de ressources sur le sujet, et il y a même une formation en ligne sur ce site qui apprend les compétences, attitudes et techniques nécessaires pour monter en grade et booster sa carrière professionnelle. Je mets les liens juste en dessous pour ceux que cela intéresse.

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Pour gagner plus sans impacter son niveau de bonheur, c’est-à-dire gagner plus sans travailler beaucoup plus, il faut augmenter son niveau de compétences. J'ai déjà parlé dans d'autres articles de deux grands types de compétences, les HARD SKILLS et les SOFT SKILLS. Bien évidemment c'est le développement des compétences SOFT qui sont les plus rapides à monétiser, et surtout qui permettent d'avoir une ascension hiérarchique sur le long terme, alors que miser uniquement sur les compétences techniques ne va pas vous permettre de percer le plafond de verre qui vous sépare des postes de management bien rémunérés.

Augmenter ses revenus semble être la solution facile et parfaite : comme vous le voyez sur le graphique ci-dessous, cela règle parfaitement les limitations du modèle traditionnel et apporte une aisance financière qui vous permettra de traverser plus sereinement toutes les étapes de la vie.

Mais cette stratégie d'augmentation de salaire ne fonctionne que si vous savez contrôler vos dépenses.

Car le vrai piège du modèle traditionnel, c'est de ne pas savoir maîtriser ses dépenses, et d'augmenter ses dépenses en même temps que les revenus augmentent, et donc de ne jamais dégager une souplesse financière.

Pour illustrer ce piège je vais vous raconter l'histoire d'un ex-collègue et copain. Il y a un peu moins d'une dizaine d'années, il a été recruté en même temps que moi à un poste similaire, et donc au même salaire. Deux ans plus tard, nous obtenons tous les deux à quelques mois d'intervalle une promotion importante puisqu'elle correspondait à une augmentation de 35%. Même situation familiale, même lieu de vie, même type de voiture, même budget de location d'appartement. Bref, nous avions le même standing de vie.

Deux ans plus tard en discutant avec lui, il s'étonne que je puisse mettre autant d'argent de côté, alors que pour lui ses dépenses sont à peu près égales à ses revenus, et qu'il n'arrive pas à épargner. Nous comparons alors nos dépenses.

Moi j'avais profité de la promotion pour louer un appartement mieux situé, dans une résidence plus luxueuse avec salle de gym, piscine, jacuzzi et hammam. Et j'avais augmenté mon budget vacances en prenant des hôtels plus haut de gamme et en regardant moins à la dépense sur les activités et les transferts. Pour le reste mes dépenses étaient restées à peu près constantes, et j'ai conservé la même voiture.

En revanche mon collègue lui avait aussi a pris un appartement plus grand, et s'est fait plaisir avec de belles vacances. Mais il a aussi acheté un gros SUV, s'est abonné à divers services de téléphonie et télévision, il a acheté une deuxième voiture pour sa femme qui ne travaillait pas. Et aussi il s'est mis à sortir davantage, et dépenser plus dans les centres commerciaux où il passait ses weekends entre restaurant et shopping.

Normalement un budget bien géré doit ressembler au schéma suivant, avec tous les mois des économies qui viennent grossir le patrimoine. Et si vous avez un emprunt pour votre résidence principale, ou pour l'achat d'un bien immobilier de rapport, la partie de vos mensualités qui correspond au remboursement de capital vient aussi augmenter votre patrimoine.

Si vous êtes aujourd'hui dans le modèle traditionnel, et que vous n'arrivez pas à faire grossir la partie en vert sur le schéma, vous allez sur le long terme avoir un gros problème.

Ce qu'il faut bien comprendre, c'est que ce schéma il fonctionne quelque soit le montant de vos revenus, que vous soyez entre guillemets riche ou pauvre. Si vous appartenez aux classes moyennes, se constituer un patrimoine est primordial, sinon vous allez à la retraite être déclassé socialement, et vous ne pourrez pas accompagner vos enfants à bien s'intégrer dans la vie active.

Côté dépenses, il y a un minimum en dessous duquel vous ne devriez pas descendre, car il est difficile de vivre décemment en dessous d'un certain niveau de revenus. Si vous êtes juste à la limite ou juste en dessous, il faut impérativement augmenter vos revenus sans augmenter vos dépenses.

Mais quand vous êtes au-delà, les choix d'allocation de dépenses vont conditionner votre situation financière sur le long terme, notamment votre patrimoine.

Vous pouvez décider de tout dépenser en bien matériels et expériences de vie.

Vous pouvez aussi décider de vous faire plaisir tout en préparant l'avenir.

Se constituer un patrimoine va vous permettre de sécuriser vos vieux jours, mais aussi de générer dans le futur des revenus issus de votre patrimoine. Se constituer des économies liquides vous permet aussi d'avoir accès à un plus grand nombre d'options, comme sortir du modèle traditionnel pour mettre en œuvre d'autres stratégies de vie beaucoup puissantes (voir les autres articles sur les stratégies de vie sur ce site).

Pour résumer

Si vous êtes actuellement dans le modèle traditionnel, pour évoluer voici les actions à mettre en œuvre pour en sortir par le haut:

Action #1: Augmenter vos revenus

Evoluer professionnellement dans son entreprise est la manière la plus efficace, et la plus optimisée pour gagner plus. Il y a d'autres méthodes, pour augmenter ses revenus.

Par exemple monter des business sur Internet, mais c'est difficile à mettre en œuvre car vous allez vite vous apercevoir que les revenus gagnés sont faibles par rapport au temps passé.

Il y a aussi des stratégies d'investissement immobilier, mais ce sont des méthodes qui sont réservées à ceux qui ont déjà augmenté leurs revenus.

Et je mets de côté les outils financiers comme la bourse, car cela demande un capital de départ conséquent, et des compétences financières et de contrôle émotionnel très pointues. Si vous investissez 10.000€ en bourse et que vous réussissez à faire une performance annuelle de 20%, ce qui est réservé aux meilleurs, cela n'augmente vos revenus que de 2.000€ par an, ce qui ne va pas changer gros chose à votre vie.

Alors que s'investir personnellement en appliquant les bonnes stratégies pour avoir une promotion, va vous permettre d'augmenter votre salaire mensuel de 300, 500€ ou plus, et sauf accident de parcours, c'est une somme que vous allez avoir en plus tous les mois jusqu'à la fin de votre vie active, et même sur votre retraite.

C'est beaucoup mieux que de travailler tous les soirs et les weekends pendant de long mois à monter un business internet soit disant en automatique pour au final gagner quelques centaines d'euros par mois, et dont le business model se périme au bout de 5 ans. Ou bien de passer du temps sur les sites de bourse pour gagner assez peu par rapport au risque de pertes.

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Action #2: Contrôler ses dépenses

Je préfère dire contrôler ses dépenses plutôt que baisser ses dépenses. Baisser ses dépenses c'est difficile. C'est plus facile d'augmenter ses revenus. D'ailleurs plus vos revenus sont proches du minimum vital, plus il est difficile de réduire ses dépenses. D'autant plus qu'il y a un effet pervers à baisser ses dépenses qui est de ne pas se constituer un environnement propice au succès. Parce que votre logement n'est pas agréable à vivre ou mal situé, parce que vous n'avez pas assez de loisirs et de vacances pour vous aérer l'esprit, ou que votre nourriture n'est pas de bonne qualité ce qui impacte votre moral et votre santé. En revanche si vous êtes largement au dessus du minimum vital et que vous êtes très dépensier, c'est un levier d'action valable. Conduire une voiture moins grande, acheter moins de biens physiques. De toute manière baisser ses dépenses est un ajustement que vous ne pourrez faire une fois, et qui ne va pas permettre de solutionner l'équation que nous essayons de résoudre. En revanche contrôler vos dépenses est un point d'action permanent sur lequel vous devez être très vigilant.

Et une fois que vous avez une situation financière saine avec des revenus largement supérieurs à vos dépenses, alors vous pouvez vous intéresser au développement de votre patrimoine. Tout en sachant qu'en restant dans le modèle traditionnel, vous ne pourrez pas vous constituer un patrimoine de millionnaire, tout au plus quelques biens immobiliers et produits financiers.

Le quatrième piège: relations tendues voire conflictuelles

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Sujets traités par cet article, et sujets liés à cet article:

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